Центральный банк России сообщил о повышении ключевой ставки на 100 б.п., до 16,00% годовых. С учетом того, что ЦБ проводит заседания по ставке раз в месяц, следующее решение будет уже в будущем году. Помня о длительных новогодних праздниках в России, можем предположить, что следующее заседание будет не раньше февраля 2024 года.
Бюджет страны на следующий год принят. Таким образом, все основные показатели, которые нужно учитывать при выборе способа сохранения сбережений, известны. На наш взгляд это:
- прогноз по ключевой ставке от Центрального банка РФ – 14%;
- прогноз курса доллара от Центрального банка РФ – 92 рубля;
- прогноз курса доллара от Министерства экономического развития Правительства РФ -90,1 руб;
- прогноз стоимости барреля нефти марки Brent от Министерства экономического развития Правительства России 85$.
И еще один немаловажный показатель — это объем нефтегазовых доходов в общем бюджете страны. Показатели вырастут с 8,8 трлн рублей в 2023 году до 11,5 трлн рублей в следующем. То есть в общем объеме доходов нефтегазовые поступления займут 34,2%. Это обуславливают изменениями налогового законодательства, а также динамикой валютного курса.
На первое место, по соответствию доход/риск, мы ставим вклады в банках.
Сегодня банки предлагают от 12% до 16% годовых по различным вкладам. Учитывая сегодняшнюю ключевую ставку и прогноз ЦБ на 2024 год можно предположить, что если снижение и будет, то незначительное. Чем длиннее срок депозита, тем савка выше. Но здесь надо помнить, что если депозит закрывается раньше срока, то проценты на него не выплачиваются. Поэтому, если нет уверенности, что деньги не понадобятся в течении года, лучше открывать депозит на три или шесть месяцев. И конечно, прежде чем открыть депозит необходимо убедиться, что банк надежный.
Второе место мы отдаем валюте.
Можно открыть валютный вклад в банке, но здесь необходимо помнить о ряде ограничений. Первое: Забрать свой вклад из банка вы сможете только в рублях.
Таким образом, если понадобится наличная валюта, то её в любом случае придется покупать. Второе: необходимо учитывать риски, связанные с попаданием банков под санкции.
«Санкции на использование доллара в РФ уже введены, и наиболее жесткий вариант можно видеть в банках, которые подпали под санкции. Поэтому иметь валютные вклады может быть сопряжено с рисками подпадания банков под такого рода санкции. Людям и компаниям это надо учитывать», — вот что, дословно, сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на одном из брифингов.
На деле, это может означать, что если банк, в котором открыт вклад попадает под санкции, то вклад вернут, но без процентов, рублями и скорее всего по тому курсу, которому он был открыт.
Поэтому на наш взгляд наличная валюта в приоритете. Сегодняшний курс ниже 90 рублей за доллар. Стабилизирован за счет повышения ключевой ставки ЦБ и указа президента «Об осуществлении обязательной продажи выручки в иностранной валюте, получаемой отдельными российскими экспортёрами по внешнеторговым договорам (контрактам)».
На своей прямой линии Владимир Путин озвучил следующие цифры: в 2021 году 87% обслуживания экспорта России приходилось на доллары и евро, а по итогам сентября только 24%. Снижение более чем в три раза. И здесь же президент отметил, что спрос на валюту внутри страны растет, но ограничения для экспортеров носят временный характер. Действия Указа заканчиваются 12 апреля 2024 года. Ограничения снимут, доллар вновь будет регулироваться рынком, в стране формируется дефицит валюты, не исключено, что планируемый курс в 92 рубля удержать не удастся. Усугубить ситуация для рубля может и цена на нефть, если она будет ниже плановой в 85 долларов за баррель, то для исполнения доходной части бюджета курс рубля по отношению к доллару нужно будет опускать. Вывод, до середины апреля курс будет колебаться в районе 85-92 рубля за доллар, дальше возможен рост.
Третье место. Фондовые инструменты.
Покупка акций. Доход по этому способу хранения денег, а точнее это уже можно назвать инвестициями, больше, чем по вкладам и хранению в валюте. По данным издания investfunds.ru доходность топ-50 акций в России за квартал колеблется от 7% до 928%. Но здесь стоит учесть, что, во-первых, это специфический инструмент, требующий определенных знаний. Во-вторых, биржа непредсказуема, и сегодня акции дают прибыль, а завтра приносят убыток. Этот способ очень рискованный.
Если нет знаний, можно воспользоваться инвестиционными инструментами, которые сейчас предлагают большинство банков. Если совсем просто, банки управляют деньгами клиента, предлагая до 40% годовых. Но здесь так же нужно понимать, что это не гарантированные проценты, можно их не получить и даже можно «уйти в минус» , второе взымают процент за «работу» ( в среднем 3% от всей суммы вклада) и автоматически с вклада клиента взымается 13% НДФЛ на доход. И здесь зачастую вклад в фоны проигрывает простому банковскому депозиту, тем более при сегодняшний ставках.
Четвертое место — криптовалюта.
Слово «биткоин» слышали все, как его купить и хранить знают единицы. По разным оценкам в мире на сегодняшний день инвестициями в криптовалюту занимается не более 5% населения, при объеме рынка в 1,61 триллион долларов США. Самый развивающийся финансовый рынок. Хотя во многих странах, в том числе и России, никак законодательно не регулируется. Что, кстати, не запрещает использовать этот инструмент в личных инвестициях. Требует только личных знаний, навыков и участия. Возможно, в 2024 году станет самым доходным.
Сегодняшняя цена Биткоина (это 50% рынка криптовалют) колеблется в районе 43 000 долларов. Совсем недавно фирма по управлению активами Bitwise опубликовала прогнозы развития рынка криптовалют на 2024 год. По её данным , ведущая криптовалюта Биткойн превысит отметку в 80 000 долларов в 2024 году, побив рекордный максимум ноября 2021 года в 69 000 долларов. Bitwise прогнозирует, что в следующем году каждый четвертый финансовый консультант будет распределять криптовалюты по счетам клиентов, а помощники по искусственному интеллекту будут использовать криптовалюты в онлайн-платежи. Скорее всего 2024 год станет годом, когда расчеты криптовалютами начнут массово входить в обиход. Вытеснить традиционные деньги не удастся, но мир будет приходить к двум формам расчетов – традиционными деньгами стран и криптовалютами.
P.S. Редакция обращает внимание, что данный материал, субъективный взгляд, не является советами, и обращает внимание, что все решения по сохранению своих сбережений каждый человек должен принимать самостоятельно.
